Kaip pasirinkti indėlį: 7 žingsniai iki geriausios grąžos
Atnaujinta · Geros palūkanos redakcija
Indėlis – vienas paprasčiausių ir saugiausių būdų, kad pinigai uždirbtų. Tačiau skirtumas tarp geriausio ir vidutinio pasiūlymo rinkoje dažnai siekia daugiau nei procentinį punktą – 10 000 € sumai tai reiškia šimtą ar daugiau eurų per metus. Štai septyni žingsniai, kaip išsirinkti indėlį, kuris tinka būtent jums.
1. Nuspręskite, kam skirti pinigai
Pirmiausia atsakykite, kokiam tikslui taupote ir kada pinigų gali prireikti. Finansinei pagalvei (3–6 mėnesių išlaidoms) svarbiausia prieinamumas, o pinigams, kurių neprireiks kelerius metus, – grąža. Nuo šio atsakymo priklauso visi kiti sprendimai.
2. Pasirinkite terminą
Rinkitės ilgiausią terminą, kuriam tikrai neprireiks pinigų. Ilgesni terminai dažnai moka daugiau, tačiau ne visada – kartais 9 mėn. ar 12 mėn. indėlis moka tiek pat ar daugiau nei 24 mėn. Kiekvieno termino aktualias normas rasite atskiruose terminų puslapiuose.
3. Pasirinkite indėlio tipą
Jei visą sumą jau turite – rinkitės terminuotą indėlį. Jei kaupsite palaipsniui – taupomąjį. Neatšaukiamąjį indėlį verta svarstyti tik tada, kai jo norma ženkliai didesnė. Skirtumus išsamiai aptarėme gide terminuotas ar taupomasis indėlis.
4. Palyginkite palūkanas visose įstaigose
Neapsiribokite savo įprastu banku. Didžiausias normas dažnai siūlo mažesni bankai ir kredito unijos. Greičiausias būdas pamatyti visą rinką – indėlių palūkanų lentelė arba geriausių indėlių palūkanų suvestinė, kurios atnaujinamos pagal Lietuvos banko duomenis.
5. Patikrinkite sąlygas
- Minimali suma – kai kurie geriausi pasiūlymai galioja tik nuo tam tikros sumos.
- Nutraukimo sąlygos – kiek palūkanų prarasite, jei pinigų prireiks anksčiau.
- Palūkanų mokėjimas – kas mėnesį, kasmet ar termino pabaigoje.
- Pratęsimas – ar indėlis automatiškai pratęsiamas ir kokia norma.
- Narystė – kredito unijoje dažniausiai reikės įsigyti nario pajų (kuo skiriasi bankas ir kredito unija).
6. Įsitikinkite, kad suma apdrausta
Indėliai draudžiami iki 100 000 € vienam indėlininkui vienoje įstaigoje. Jei taupote daugiau, paskirstykite sumą kelioms įstaigoms. Plačiau – indėlių draudimo gide.
7. Apskaičiuokite realią grąžą
Palūkanų norma visada skelbiama metinė, todėl 6 mėn. indėlis su 3% norma uždirba tik 1,5% sumos. Tikslią sumą apskaičiuosite indėlių palūkanų skaičiuokle. Nepamirškite, kad palūkanoms gali būti taikomas gyventojų pajamų mokestis, o realią grąžą mažina infliacija.
Papildoma strategija: indėlių „kopėčios“
Jei nenorite visos sumos „užrakinti“ ilgam, padalinkite ją į kelias dalis su skirtingais terminais. Pavyzdžiui, 12 000 € galima paskirstyti taip:
| Dalis | Terminas | Kada atsilaisvina |
|---|---|---|
| 3 000 € | 3 mėn. | Po 3 mėnesių |
| 3 000 € | 6 mėn. | Po pusmečio |
| 3 000 € | 9 mėn. | Po 9 mėnesių |
| 3 000 € | 12 mėn. | Po metų |
Kiekvieną kartą, kai dalis atsilaisvina, galite ją pasiimti arba vėl padėti ilgiausiam terminui. Taip dalis pinigų visada netrukus tampa prieinama, o didžioji suma uždirba ilgesnių terminų palūkanas. Jei leidžia sumų dydis, kiekvieną dalį galite padėti ten, kur tam terminui norma didžiausia.
Dažniausi klausimai
Kokį indėlio terminą geriausia rinktis?
Ilgiausią, kuriam tikrai neprireiks pinigų. Ilgesni terminai dažnai moka daugiau, tačiau ne visada – todėl palyginkite konkrečių terminų normas.
Ar verta indėlį laikyti kitame banke nei mano sąskaita?
Dažnai taip – geriausias normas paprastai siūlo ne didieji bankai, o mažesni bankai ir kredito unijos. Pinigus į kitą įstaigą pervesti paprasta, o indėlių draudimas visur vienodas.
Kas yra indėlių kopėčios?
Tai strategija, kai suma padalinama į kelis indėlius su skirtingais terminais, kad dalis pinigų reguliariai atsilaisvintų, o likusi dalis uždirbtų ilgesnių terminų palūkanas.
Kiti gidai
Palūkanų normos ir sąlygos pateikiamos pagal Lietuvos banko skelbiamą informaciją. Prieš sudarydami indėlio sutartį galutines sąlygas patikrinkite pasirinkto banko ar kredito unijos svetainėje. Apskaičiuotos palūkanos yra preliminarios ir pateikiamos prieš galimus mokesčius.