Sudėtinės palūkanos: kas tai ir kiek daugiau uždirbsite

Sudėtinės palūkanos – tai palūkanos, skaičiuojamos ne tik nuo pradinės sumos, bet ir nuo jau sukauptų palūkanų. Kitaip tariant, jūsų uždirbtos palūkanos pradeda uždirbti pačios. Kuo ilgesnis laikotarpis ir kuo dažniau palūkanos pridedamos prie sumos (kapitalizuojamos), tuo didesnis šis efektas.

Paprastosios ir sudėtinės palūkanos – kuo skiriasi?

Dauguma terminuotų indėlių Lietuvoje moka paprastąsias palūkanas: jos skaičiuojamos tik nuo pradinės sumos ir išmokamos indėlio pabaigoje arba periodiškai į jūsų sąskaitą. Sudėtinės palūkanos atsiranda tada, kai palūkanos pridedamos prie indėlio sumos ir kitą laikotarpį skaičiuojamos jau nuo didesnės sumos.

• Paprastosios palūkanos: suma × metinė norma × metai.
• Sudėtinės palūkanos: suma × (1 + norma ÷ n)^{n × metai} − suma, kur n – kiek kartų per metus palūkanos kapitalizuojamos (1 – kasmet, 12 – kas mėnesį).

Pavyzdys: 10 000 € su 3% metine norma

Palyginkime, kiek uždirbtų 10 000 € indėlis su 3% metine palūkanų norma, taikant skirtingus skaičiavimo būdus (sumos prieš mokesčius):

Per vienerius metus skirtumas beveik nepastebimas, tačiau per 10 metų sudėtinės palūkanos duoda apie 440–490 € daugiau. Būtent todėl sudėtinių palūkanų efektas svarbiausias ilgalaikiam taupymui.

Kaip pasinaudoti sudėtinėmis palūkanomis su indėliais?

Net jei konkretus terminuotas indėlis moka paprastąsias palūkanas, sudėtinių palūkanų efektą galite susikurti patys:

1. Reinvestuokite palūkanas. Pasibaigus indėlio terminui, naują indėlį sudarykite iš visos sumos kartu su uždirbtomis palūkanomis.
2. Rinkitės palūkanų pridėjimą prie indėlio. Kai kurie ilgesnio termino indėliai leidžia palūkanas kapitalizuoti kasmet – tai faktiškai sudėtinės palūkanos.
3. Naudokite taupomąjį indėlį reguliariam kaupimui. Reguliariai papildydami taupomąjį indėlį, auginate sumą, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos.
4. Lyginkite normas. Sudėtinis efektas didėja kartu su norma, todėl net 0,5 procentinio punkto skirtumas per 10 metų reiškia šimtus eurų – palyginkite geriausias indėlių palūkanas prieš pasirinkdami.

72 taisyklė: per kiek laiko suma padvigubės?

Paprastas būdas įvertinti sudėtinių palūkanų galią – 72 taisyklė: padalinkite 72 iš metinės palūkanų normos ir gausite apytikslį metų skaičių, per kurį suma padvigubės. Pavyzdžiui, su 3% norma pinigai padvigubėtų maždaug per 24 metus, su 4% – per 18 metų. Tai apytikslis skaičiavimas, galiojantis tik nuolat reinvestuojant visas palūkanas.

Į ką atkreipti dėmesį

• Mokesčiai. Palūkanoms gali būti taikomas gyventojų pajamų mokestis, kuris sumažina reinvestuojamą sumą. Aktualias neapmokestinamas ribas tikrinkite VMI svetainėje.
• Infliacija. Reali grąža lygi palūkanų normai, atėmus infliaciją. Jei infliacija didesnė už indėlio normą, perkamoji galia mažėja net ir su sudėtinėmis palūkanomis.
• Normos keičiasi. Reinvestuojant po kelerių metų norma gali būti kitokia – lentelės skaičiai daro prielaidą, kad norma visą laiką išlieka 3%.
• Draudimo riba. Augant sumai, sekite, kad vienoje įstaigoje neviršytumėte 100 000 € indėlių draudimo ribos.

Dažniausi klausimai